“人才稀缺”成城商行發(fā)展瓶頸
面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)正在加速暴露，但從抵御風(fēng)險(xiǎn)能力上看，小銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率會(huì)高一些。城商行在地方市場(chǎng)份額較大，是區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵。但近期城商行卻頻繁被爆出風(fēng)險(xiǎn)案件。究其原因，城商行“人才稀缺”成為主要癥結(jié)。

      柳州銀行一年時(shí)間被兩次曝出巨額壞賬，被吳東家族騙貸328億元，被山水文化黃國(guó)忠、丁磊擔(dān)保圈錢(qián)。有分析表示，在現(xiàn)行條件下防范擔(dān)保圈錢(qián)、股東關(guān)聯(lián)貸款騙貸并不是不可能，而問(wèn)題的發(fā)生歸根結(jié)底是因?yàn)槲茨軋?zhí)行職責(zé)，屬人為操作風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)獨(dú)有偶，接連又爆出龍江銀行違規(guī)出售理財(cái)15.8億，再加上該行先后三位高管因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題而落馬，龍江銀行面臨著資產(chǎn)規(guī)�？s水、增長(zhǎng)乏力的窘境。

      銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在2015年全國(guó)城商行年會(huì)上坦言，近期城商行案件高發(fā)，大部分作案手法簡(jiǎn)單，有的涉案金額巨大，甚至影響到了機(jī)構(gòu)的生存。目前城商行存在的銀行員工內(nèi)外勾結(jié)，售賣(mài)違規(guī)開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，造成了很壞的影響。“如果說(shuō)這件事管不了，或者說(shuō)開(kāi)了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)又難防范這種風(fēng)險(xiǎn)，那這個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人就別干了；如果負(fù)不起這個(gè)責(zé)任，那這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)干脆就撤了。”尚福林強(qiáng)調(diào)城商行必須高度重視，進(jìn)行案件風(fēng)險(xiǎn)隱患排查，要加強(qiáng)員工管理。

      業(yè)內(nèi)專家也表示，城商行規(guī)模小，本身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力相比大行就弱一些，而城商行中人才稀缺也成為其風(fēng)險(xiǎn)加大和未來(lái)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。全國(guó)城商行數(shù)量眾多，有150多家，受到地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響，城商行發(fā)展內(nèi)部分化比較明顯，因此有少數(shù)地區(qū)會(huì)過(guò)于激進(jìn)而造成比較大的風(fēng)險(xiǎn)。

      除了要加強(qiáng)員工管理防范風(fēng)險(xiǎn)案件，不良貸款、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也是不容小覷。截至2015年6月末，城商行不良貸款余額升至1120億元，不良貸款率1.37%，較年初增加0.22個(gè)百分點(diǎn)，“雙升”壓力較大。

      尚福林強(qiáng)調(diào)，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，防控信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是城商行的首要任務(wù)。要通過(guò)不良核銷(xiāo)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、貸款重組等措施消化存量，采取貸款重組、重簽合同、收回再貸以及推動(dòng)企業(yè)兼并重組等方式減少增量，遏制不良上升勢(shì)頭。此外，還有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行各種風(fēng)險(xiǎn)出事時(shí)，最終都表現(xiàn)為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。城商行負(fù)債穩(wěn)定性差，承受市場(chǎng)波動(dòng)沖擊的能力較弱，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)更是如履薄冰。

      對(duì)于城商行的風(fēng)險(xiǎn)防范，銀監(jiān)會(huì)副主席曹宇明確提出四方面，包括完善風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系、完善績(jī)效考核機(jī)制和加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管控。風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)和管理體系方面，主要是從機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)分類角度防范風(fēng)險(xiǎn)，例如要設(shè)立專門(mén)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)防范在業(yè)務(wù)范圍上要實(shí)現(xiàn)全覆蓋，不管是傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理還是同業(yè)、投行等新業(yè)務(wù)。而績(jī)效考核和操作風(fēng)險(xiǎn)管控主要就是從人員管理方面入手，要加強(qiáng)人才培養(yǎng)完善激勵(lì)機(jī)制，并且對(duì)員工操作行為嚴(yán)格管理防止聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

加快上市腳步謀發(fā)展還需政策支持
銀行的體制、機(jī)制改革是推動(dòng)銀行發(fā)展，優(yōu)化資源配置的重要功課。城商行通過(guò)從合作制到股份合作制，再到股份制的轉(zhuǎn)變，產(chǎn)權(quán)改革在逐步深化。不過(guò)，城商行上市腳步似乎很慢。境內(nèi)已經(jīng)上市的城商行包括北京銀行、南京銀行、寧波銀行。且三家銀行均是2010年或更早時(shí)間上市。從三家銀行的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，在目前經(jīng)濟(jì)下行、銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的大背景下，城商行不管是經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)還是不良資產(chǎn)在上市銀行中的表現(xiàn)都較好，今年上半年，所有上市銀行中凈利潤(rùn)增速最高的是南京銀行為24.45%，北京銀行和寧波銀行凈利潤(rùn)增速也均為兩位數(shù)。同時(shí)，三家銀行的不良貸款率均為1%以下，相比其他大行和股份制銀行要低得多。

      社科院金融所銀行研究室主任曾剛也對(duì)新浪財(cái)經(jīng)表示，上市對(duì)于城商行來(lái)講是非常有利的。首先是可以補(bǔ)充城商行資本金，由于城商行發(fā)展很快，管理上市場(chǎng)化程度是比較高的，因此對(duì)資本補(bǔ)充的需求是很強(qiáng)烈的，希望做大做強(qiáng)。其次，上市之后將優(yōu)化城商行的治理結(jié)構(gòu)，通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者使得城商行更符合商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理，減少地方政府的行政干預(yù)。另外，還可以有助于城商行知名度的提升，上市前城商行一般都局限于本地區(qū)內(nèi)，而成為上市銀行將至少使得其名義上變成全國(guó)性銀行。

      但近些年來(lái)，并沒(méi)有城商行實(shí)現(xiàn)上市，曾剛稱，其實(shí)銀行上市問(wèn)題不僅僅是城商行的問(wèn)題，過(guò)去幾年很多銀行上市欲望都很強(qiáng)但均未實(shí)現(xiàn)。主要是資本市場(chǎng)和上市政策方面的問(wèn)題，比如江蘇銀行IPO已經(jīng)過(guò)會(huì)但是遇到股災(zāi)，遲遲還不能發(fā)行。但像徽商銀行、哈爾濱銀行等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)境外上市，也是城商行補(bǔ)充資本的一個(gè)路徑。

      銀監(jiān)會(huì)副主席曹宇近期公開(kāi)表示，監(jiān)管部門(mén)將支持銀行通過(guò)引進(jìn)合格股東進(jìn)行增資擴(kuò)股；支持符合條件的銀行在境內(nèi)外上市融資，包括在新三板上市；支持銀行發(fā)行新型資本工具和二級(jí)資本工具，拓寬資本補(bǔ)充渠道。支持有資本、有人才和有經(jīng)驗(yàn)的城商行跨區(qū)域收購(gòu)兼并高風(fēng)險(xiǎn)行。從該表態(tài)中，也可以看出城商行發(fā)展資本補(bǔ)充的迫切需要，未來(lái)的上市腳步也有望進(jìn)一步加快。

城商行不做全能銀行走差異化道路
銀行業(yè)雖然一直在轉(zhuǎn)型，但與經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)金融的需求相比還有較大差距。目前，中國(guó)不同層次金融服務(wù)仍不均衡、不完善，總體呈現(xiàn)“兩頭小中間大”的格局。一頭是高端金融服務(wù)，包括財(cái)富管理、大型企業(yè)綜合融資服務(wù)等，還存在不足；另一頭是小微企業(yè)、“三農(nóng)”、城市社區(qū)等金融服務(wù)還有薄弱環(huán)節(jié)；傳統(tǒng)工商企業(yè)信貸服務(wù)規(guī)模較大，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題比較突出。因此，城商行需要在目前的金融服務(wù)格局中找到自我定位。相比之下，城商行規(guī)模小且缺乏人才，發(fā)展面臨較大壓力，自身的發(fā)展轉(zhuǎn)型也顯得更加必要和緊迫。

      尚福林明確提出，城商行要立足城市、立足居民、立足地方經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，不能千行一面、追求作全能銀行。走差異化和特色化發(fā)展道路，與民營(yíng)銀行一樣，可以去做社區(qū)金融服務(wù)和小微金融服務(wù)，在傳統(tǒng)金融服務(wù)還沒(méi)有覆蓋的領(lǐng)域精耕細(xì)作。城商行、民營(yíng)銀行與大型銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)，應(yīng)避免走同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的老路，只有差異化競(jìng)爭(zhēng)才能立于不敗之地。差異化競(jìng)爭(zhēng)也是城商行和民營(yíng)銀行的唯一選擇。

      那么，差異化的道路都有哪些？城商行可分別探索專業(yè)市場(chǎng)領(lǐng)域的特色銀行發(fā)展模式，以及特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)化銀行發(fā)展模式。一方面，推進(jìn)向?qū)�業(yè)市場(chǎng)領(lǐng)域的特色銀行轉(zhuǎn)型，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，選擇具有發(fā)展?jié)摿Α⑵鹾献陨硖攸c(diǎn)的特定市場(chǎng)領(lǐng)域，作為發(fā)展轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場(chǎng)，打造成獨(dú)具特色的銀行品牌。另一方面，城商行可以利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)，重點(diǎn)致力于發(fā)展部分核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、客戶吸引力大的特色業(yè)務(wù)，切實(shí)做專、做精、做強(qiáng)。

      曾剛認(rèn)為，未來(lái)城商行的差異化道路主要取決于自身，全國(guó)城商行數(shù)量眾多內(nèi)部差異比國(guó)有大行和股份制銀行大得多，規(guī)模上有上千倍差異，較大的城商行如北京銀行、江蘇銀行規(guī)模已經(jīng)過(guò)萬(wàn)億，發(fā)展路徑跟小銀行不一樣，可能會(huì)進(jìn)一步追求跨區(qū)域和綜合化發(fā)展，繼續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模；對(duì)于一些局限于本地的小銀行，應(yīng)立足做本土社區(qū)化銀行，以服務(wù)本地為主，區(qū)域化發(fā)展和業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展就不必要了。

      值得注意的是，五家民營(yíng)銀行也劃入城商行群體，例如微眾銀行和網(wǎng)商銀行，主體形式已經(jīng)與傳統(tǒng)銀行差異非常大，也代表了新的差異化路徑，他們依托于不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，創(chuàng)新發(fā)展多種新的業(yè)務(wù)模式。未來(lái)的大趨勢(shì)也是如此，城商行根據(jù)自身規(guī)模、地區(qū)和股東情況，在現(xiàn)有監(jiān)管合規(guī)范圍內(nèi)，去探索屬于自己的發(fā)展路徑。