概而言之，徽商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的總體思路和目標(biāo)是：以加強(qiáng)“五化”建設(shè)為重心，以創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式、促進(jìn)普惠金融為發(fā)展方向，尋求機(jī)制體制突破，依托不斷完善的信息系統(tǒng)建設(shè)，培養(yǎng)專業(yè)的大數(shù)據(jù)分析能力和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，持續(xù)豐富互聯(lián)網(wǎng)化存、貸、匯、理等產(chǎn)品。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，方興未艾，網(wǎng)貸中介、眾籌平臺(tái)、直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)日新月異，層出不窮�；丈蹄y行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，把互聯(lián)網(wǎng)金融提升到全行發(fā)展戰(zhàn)略的高度，致力打造“融合互聯(lián)網(wǎng)基因和傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)、雙核驅(qū)動(dòng)的，構(gòu)建線上線下一體化服務(wù)體系、普惠大眾的，聚合共享同業(yè)金融資源、競(jìng)合共贏的，符合審慎監(jiān)管要求的創(chuàng)新型、開放式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)”，探索互聯(lián)網(wǎng)金融差異化發(fā)展路徑。
明確方向 打造線上徽商銀行
發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要找準(zhǔn)優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)劣勢(shì)，積極作為。相較于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融既有優(yōu)勢(shì)，也有不足。優(yōu)勢(shì)方面：治理架構(gòu)完善，風(fēng)控體系健全；擁有相對(duì)成熟的金融業(yè)務(wù)運(yùn)作模式；品牌認(rèn)可度高，資源資質(zhì)齊全。不足方面：缺少業(yè)務(wù)場(chǎng)景和客戶流量；缺少互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)；面對(duì)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，缺少新的風(fēng)控技術(shù)和手段，IT技術(shù)能力相對(duì)較弱；金融服務(wù)同質(zhì)化，在開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、提升客戶體驗(yàn)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)。為此，徽商銀行將重點(diǎn)圍繞“移動(dòng)化、數(shù)據(jù)化、平臺(tái)化、合作化、場(chǎng)景化”，創(chuàng)新體制機(jī)制，打造線上徽商銀行。
一是“平臺(tái)化”，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的獲客模式。以“平臺(tái)”思維逐漸替代傳統(tǒng)的“渠道”思維，將線上、線下的渠道、產(chǎn)品、營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)工作有機(jī)整合，打造一體化綜合性金融服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)以“客戶為中心”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路提升用戶體驗(yàn)，以金融服務(wù)、特色生活服務(wù)為核心產(chǎn)品，以社會(huì)化營(yíng)銷和新媒體運(yùn)營(yíng)為支撐，打造新的獲客模式，并通過一系列轉(zhuǎn)化手段完成客群的遷移和穩(wěn)固，形成新的商業(yè)模式。
二是“數(shù)據(jù)化”，積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。借鑒和利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)采集技術(shù)，借助屬地資源導(dǎo)入，融合形成特定區(qū)域數(shù)據(jù)，積極與外部數(shù)據(jù)提供方開展合作；梳理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)架構(gòu)和規(guī)范，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，搭建數(shù)據(jù)處理、存儲(chǔ)、分析系統(tǒng)；加快云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在營(yíng)銷環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用，特別是在場(chǎng)景化網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款以及網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域的應(yīng)用。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)提升獲客能力和客戶服務(wù)能力。
三是“場(chǎng)景化”“移動(dòng)化”，高度重視提升客戶體驗(yàn)。立足于提升客戶體驗(yàn)，突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，滿足客戶的個(gè)性化、專業(yè)化需求。一方面，重新梳理業(yè)務(wù)流程，結(jié)合金融服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，減少不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。另一方面，大力發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新移動(dòng)平臺(tái)、支持移動(dòng)營(yíng)銷等手段，打破業(yè)務(wù)辦理在時(shí)間、空間上的束縛。
四是“合作化”，加強(qiáng)合作尋求共贏。以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，多方面多渠道尋求業(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)。積極探索與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、機(jī)構(gòu)乃至銀行同業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，以聯(lián)盟等形式開展場(chǎng)景嵌入、客戶導(dǎo)入、技術(shù)合作、業(yè)務(wù)合作、聯(lián)合營(yíng)銷等多種多樣的合作，拓寬和整合外部資源，實(shí)現(xiàn)資源共享。
五是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制。根據(jù)戰(zhàn)略需要，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開展機(jī)制體制創(chuàng)新，促產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。一方面積極嘗試對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行準(zhǔn)事業(yè)部制改革，建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的考核、用人、試錯(cuò)等配套機(jī)制，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面努力探索申設(shè)新型獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，通過打造獨(dú)立的科技驅(qū)動(dòng)型開放式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，更加有效地參與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。
健全組織架構(gòu) 明確發(fā)展戰(zhàn)略
2015年初，徽商銀行設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略委員會(huì)，作為實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的議事和決策機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和指導(dǎo)全行互聯(lián)網(wǎng)金融重大項(xiàng)目的決策及資源分配。行主要領(lǐng)導(dǎo)親自掛帥，強(qiáng)化統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)，總行各相關(guān)部室全面參與，明確總行電子銀行部作為全行互聯(lián)網(wǎng)金融的牽頭部室，具體負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃、組織推動(dòng)及各項(xiàng)日常事務(wù)性工作。此外，徽商銀行還在組織架構(gòu)、專業(yè)人才隊(duì)伍、信息技術(shù)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了強(qiáng)有力的保障和支持。
經(jīng)過探索實(shí)踐，徽商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域確定了“以客戶為中心，以直銷銀行為抓手，虛實(shí)結(jié)合，產(chǎn)品互補(bǔ)，雙向營(yíng)銷，協(xié)同發(fā)展”的階段性發(fā)展目標(biāo)，通過促進(jìn)線上線下業(yè)務(wù)、區(qū)域內(nèi)區(qū)域外平臺(tái)的有機(jī)結(jié)合，打造徽商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融整體格局。
區(qū)域內(nèi)，將戰(zhàn)略重心放在金融移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，引入“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念、工具和產(chǎn)品，完善傳統(tǒng)金融服務(wù)線上和線下協(xié)調(diào)配合，進(jìn)行虛實(shí)賬戶融合和改造。在傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)范疇里積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)思維，面向互聯(lián)網(wǎng)客群的偏好和行為特征，著眼于線上線下聯(lián)動(dòng)（O2O）和客戶體驗(yàn)升級(jí)，開展平臺(tái)改造、渠道整合和產(chǎn)品包裝，探索實(shí)踐互聯(lián)網(wǎng)渠道的動(dòng)態(tài)風(fēng)控和精準(zhǔn)營(yíng)銷，增強(qiáng)銀行產(chǎn)品服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。
區(qū)域外，將戰(zhàn)略重心放在互聯(lián)網(wǎng)金融上，以直銷銀行為重要突破口，搭建直銷銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)，不僅引入互聯(lián)網(wǎng)的理念、工具和產(chǎn)品，而且引入“互聯(lián)網(wǎng)+”的機(jī)制，利用直銷銀行在結(jié)算和資金轉(zhuǎn)移上的便利，在渠道、人員低成本的優(yōu)勢(shì)，樹立銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，拓展區(qū)域外用戶和市場(chǎng)。
將直銷銀行作為切入點(diǎn)
直銷銀行本質(zhì)上是通過互聯(lián)網(wǎng)手段獲取并保持客戶，提供產(chǎn)品和服務(wù)的商業(yè)模式，而不僅是渠道。與傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)最大的不同在于，直銷銀行要解決如何以更低的成本經(jīng)營(yíng)一家銀行，最大化地以互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)最廣泛的產(chǎn)品銷售和最好的用戶體驗(yàn)。
徽商銀行選擇直銷銀行作為切入點(diǎn)，基于哪些考慮？一方面，直銷銀行作為銀行綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，在“移動(dòng)化、數(shù)據(jù)化、平臺(tái)化、合作化、場(chǎng)景化”上具備優(yōu)勢(shì)。而且更多維的服務(wù)渠道、更豐富的業(yè)務(wù)場(chǎng)景使得直銷銀行成為域內(nèi)粘客、域外獲客的最佳入口。另一方面，徽商銀行體量和規(guī)模相對(duì)較小，像大型銀行、全國(guó)性股份制銀行那樣自建垂直電商平臺(tái)、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融并不是最佳選擇。
2015年1月份，定位為創(chuàng)新型跨區(qū)域個(gè)人綜合金融服務(wù)平臺(tái)的徽商銀行直銷銀行“徽常有財(cái)”上線，按照域外獲客、域內(nèi)粘客的思路，充分發(fā)揮銀行電子賬戶體系的特性與優(yōu)勢(shì)，瞄準(zhǔn)用戶“痛點(diǎn)”研發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)，并根據(jù)市場(chǎng)反饋進(jìn)行及時(shí)調(diào)整和迭代開發(fā)，致力打造極致客戶體驗(yàn)，滿足客戶多元化金融需求。上線一年多來，截至目前，“徽常有財(cái)”有效客戶數(shù)達(dá)100萬戶，本年總交易量超500億元。
產(chǎn)品體系建設(shè)方面，在再造傳統(tǒng)銀行“存、貸、匯”業(yè)務(wù)功能的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)打造財(cái)富管理、支付結(jié)算、互聯(lián)網(wǎng)信貸三大產(chǎn)品線的拳頭產(chǎn)品。一是依托銀行品牌優(yōu)勢(shì)，通過外部合作和內(nèi)部運(yùn)作，搭建起期限靈活、種類豐富、期限連續(xù)、收益可觀的財(cái)富管理產(chǎn)品線，寶寶類“聚寶盆”余額理財(cái)產(chǎn)品、期限靈活的“搖錢樹”特色理財(cái)產(chǎn)品系列等；二是依托直銷銀行多元豐富的支付結(jié)算通道，“場(chǎng)景化”為各類客戶提供支付結(jié)算服務(wù)，支付結(jié)算產(chǎn)品線既有改良版的代發(fā)工資、代繳學(xué)費(fèi)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也設(shè)計(jì)開發(fā)出了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管、小額定向消費(fèi)支付等創(chuàng)新型產(chǎn)品；三是依托銀行的資本優(yōu)勢(shì)、風(fēng)控能力和電子賬戶體系，大力開展外部機(jī)構(gòu)合作，嘗試開發(fā)“場(chǎng)景化”“跨界化”“數(shù)據(jù)化”的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。
營(yíng)銷拓展與品牌建設(shè)方面，摒棄傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷模式，嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)整合營(yíng)銷、機(jī)構(gòu)合作營(yíng)銷、特定客群精準(zhǔn)營(yíng)銷等手段拓展市場(chǎng)。
推出特色產(chǎn)品 改進(jìn)客戶體驗(yàn)
網(wǎng)絡(luò)信貸資金存管業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2015年監(jiān)管部門出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融科技健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督。新政出臺(tái)后，徽商銀行在深入研究市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，開始進(jìn)行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的創(chuàng)新探索。2015年7月，攜手愛錢幫在北京舉辦盛大發(fā)布會(huì)，這是國(guó)內(nèi)第2家正式上線的銀行網(wǎng)貸資金存管項(xiàng)目�；丈蹄y行的網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)為借款人和出借人分別開立獨(dú)立的銀行賬戶，確�？蛻糍Y金與平臺(tái)隔離，最大限度地保障存管賬戶內(nèi)的資金安全。
POS流水貸、消費(fèi)貸。為探索“場(chǎng)景化”“數(shù)據(jù)化”的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)定位和營(yíng)銷目標(biāo)客戶，徽商銀行開發(fā)POS流水貸產(chǎn)品作為互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品線的突破。流水貸產(chǎn)品通過建立數(shù)據(jù)分析模型篩選目標(biāo)客戶，云端客服團(tuán)隊(duì)外呼營(yíng)銷，線下團(tuán)隊(duì)上門面簽，實(shí)現(xiàn)了主動(dòng)授信、自動(dòng)審批和線上放款，并在貸后通過實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接口進(jìn)行連續(xù)監(jiān)控和預(yù)警。2015年7月發(fā)放首筆貸款，下一步將實(shí)現(xiàn)規(guī)�；目鐓^(qū)域業(yè)務(wù)拓展。消費(fèi)貸業(yè)務(wù)針對(duì)特定場(chǎng)景、特定客戶進(jìn)行營(yíng)銷，客戶可在“徽常有財(cái)”APP發(fā)起申請(qǐng)。通過黑名單匹配、欺詐審核、預(yù)授信額度計(jì)算、人民銀行征信審核等步驟對(duì)客戶資質(zhì)進(jìn)行判斷，并將關(guān)鍵客戶信息導(dǎo)入信用評(píng)分模型并得出相應(yīng)審批結(jié)果和授信額度，最終放款至客戶電子賬戶，為特定目標(biāo)客戶提供全流程的線上金融服務(wù)。
信保網(wǎng)貸。信保網(wǎng)貸是徽商銀行根據(jù)市場(chǎng)上發(fā)展成熟的傳統(tǒng)信保貸產(chǎn)品，結(jié)合直銷銀行平臺(tái)研發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)貸款新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了辦理流程全線上、審批放款高效率。該模式下，保險(xiǎn)公司在客戶營(yíng)銷、貸款初審和保單出具之后，將貸款申請(qǐng)信息線上提交徽商銀行信審系統(tǒng)，徽商銀行線上實(shí)時(shí)審批�？蛻魞H需下載“徽常有財(cái)”APP即可在線完成銀行賬戶開立和貸款材料簽約，貸款資金實(shí)時(shí)到賬。信保網(wǎng)貸產(chǎn)品于2016年9月攜手中國(guó)大地保險(xiǎn)正式上線。
未來，徽商銀行將積極推進(jìn)和深化與各家保險(xiǎn)公司的合作；堅(jiān)持以客戶為中心，繼續(xù)做好系統(tǒng)和流程優(yōu)化，提升綜合服務(wù)水平；積極建設(shè)更加開放的信保網(wǎng)貸產(chǎn)品平臺(tái)，形成集合電子賬戶體系、線上審批平臺(tái)等全方位的信保網(wǎng)貸整體解決方案和平臺(tái)化輸出能力；加強(qiáng)自主風(fēng)控能力建設(shè)，嘗試與保險(xiǎn)公司基于特定場(chǎng)景下的模型共建或風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作；努力探索基于信�？蚣芟碌男庐a(chǎn)品，改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司直接營(yíng)銷客戶的模式，推進(jìn)與第三方網(wǎng)貸平臺(tái)和線上消費(fèi)場(chǎng)景的貸款業(yè)務(wù)合作。
打造兩大移動(dòng)平臺(tái)。一是通過移動(dòng)金融門戶建設(shè)以客戶高頻交易為核心的綜合產(chǎn)品群，滿足客戶各種場(chǎng)景化金融需求，改變傳統(tǒng)銀行對(duì)賬戶、結(jié)算、儲(chǔ)蓄、投資、融資等各類金融產(chǎn)品面向客戶的組織方式。二是創(chuàng)新推出營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷流程，為客戶經(jīng)理配備移動(dòng)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)營(yíng)銷、上門辦理，現(xiàn)場(chǎng)提供解決方案。一方面最大限度方便客戶，提升客戶體驗(yàn)；另一方面簡(jiǎn)化操作流程，提升辦理效率，擴(kuò)大服務(wù)半徑。移動(dòng)平臺(tái)建設(shè)有效促進(jìn)了渠道整合和線上線下協(xié)同。
強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控 守住風(fēng)險(xiǎn)底線
一是將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新納入全行創(chuàng)新委員會(huì)決策體系，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這既給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留足了必要空間，也有利于從源頭上防范創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
二是保持與監(jiān)管機(jī)構(gòu)充分溝通，掌握行業(yè)動(dòng)向，明確發(fā)展方向，力爭(zhēng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和推進(jìn)不脫節(jié)、不跨越、不走彎路。
三是業(yè)務(wù)創(chuàng)新初期，堅(jiān)持限額管理，在可控范圍內(nèi)適度進(jìn)行業(yè)務(wù)試點(diǎn)，再根據(jù)市場(chǎng)反饋修訂完善業(yè)務(wù)各類風(fēng)險(xiǎn)問題。
此外，各類產(chǎn)品上線前均安排多輪聯(lián)調(diào)測(cè)試，確保上線后的客戶體驗(yàn)。四是加快推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)資源，分析客戶的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、社交信息、第三方履約行為等多方信息，讓客戶數(shù)據(jù)拼圖更加多維、立體，提高風(fēng)控能力。
