銀行智能化轉(zhuǎn)型正推進(jìn)!詳解金融科技三年發(fā)展規(guī)劃的4大新趨勢(shì)
原標(biāo)題：銀行智能化轉(zhuǎn)型正推進(jìn)!詳解金融科技三年發(fā)展規(guī)劃的4大新趨勢(shì)
■廖木興/圖
新金融新勢(shì)能系列之6
金融科技終于有了頂層設(shè)計(jì)。金融科技英譯為FinTech,可以簡(jiǎn)單理解成為Finance(金融)+Technology(科技),一般指通過(guò)利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù),提升效率并有效降低運(yùn)營(yíng)成本。近日,中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》(下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》),明確了金融科技創(chuàng)新的邊界和監(jiān)管,也鼓勵(lì)具體的金融科技應(yīng)用,如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)研發(fā)等。
在目前金融科技蓬勃發(fā)展的當(dāng)下,這是我國(guó)金融科技第一份科學(xué)、全面的規(guī)劃,影響不可謂不深遠(yuǎn)。這份篇幅長(zhǎng)達(dá)萬(wàn)字的金融科技規(guī)劃中,到底蘊(yùn)藏著未來(lái)哪些發(fā)展趨勢(shì)?哪些又與你我息息相關(guān)呢?
■新快報(bào)記者 許莉蕓
趨勢(shì)1
每個(gè)人將成為行走的“數(shù)據(jù)包”
掃一掃可知消費(fèi)習(xí)慣
“人工智能”“大數(shù)據(jù)”和“云計(jì)算”是《規(guī)劃》中出現(xiàn)最多的字眼。如《規(guī)劃》在重點(diǎn)任務(wù)之一提到,“要加快完善數(shù)據(jù)治理機(jī)制,推廣數(shù)據(jù)管理能力的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn),促進(jìn)跨部門信息規(guī)范共享,破除不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘,形成統(tǒng)一數(shù)據(jù)字典,進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)洞察能力和基于場(chǎng)景的數(shù)據(jù)挖掘能力,充分釋放大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源的核心價(jià)值�！�
“隨著技術(shù)逐步成熟,(我們)將從移動(dòng)互聯(lián)進(jìn)入到萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代。”中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼解讀道,隨著5G時(shí)代到來(lái),云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等將深度發(fā)展,物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)/增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)等將加速應(yīng)用,完善經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施。“這將深刻改變金融的產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài),并很大程度上將重構(gòu)金融業(yè)務(wù)模式。”
“在金融科技發(fā)展上半場(chǎng),所有的金融產(chǎn)品都指向了消費(fèi)者,而在下半場(chǎng),這個(gè)核心擴(kuò)展到了‘萬(wàn)物’。”國(guó)家信息化專家咨詢委員會(huì)委員高新民撰文表示,這個(gè)“物”既包括了人,也包括了事件、數(shù)據(jù)、裝置、系統(tǒng)、流程等。所有物理對(duì)象(不論是智能的或非智能的物體)與互聯(lián)網(wǎng)無(wú)縫聯(lián)接,從而實(shí)現(xiàn)虛擬和物理世界的一體化。
未來(lái),大概我們每個(gè)人都將成為行走的“數(shù)據(jù)包”,也許“掃一掃”就能知道每個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣、信用記錄等。
趨勢(shì)2
B端賦能成為主流商業(yè)模式
科技賦能更深入
《規(guī)劃》中給金融科技下的官方定義,即技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新,旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等,推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。
“換個(gè)通俗點(diǎn)的說(shuō)法,就是技術(shù)賦能金融,‘金融’賦能企業(yè)。后面的金融打了引號(hào)其意就是強(qiáng)調(diào)這是技術(shù)賦能過(guò)的強(qiáng)大新金融�！迸d業(yè)數(shù)金首席創(chuàng)新產(chǎn)品官毛強(qiáng)華表示。其實(shí),金融科技是以技術(shù)為手段提升金融服務(wù)能力,更加合理地分配金融資源,更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
科技賦能蓬勃發(fā)展的大背景是,B端成為主流商業(yè)模式。董希淼就表示,在過(guò)去,C端市場(chǎng)是爭(zhēng)奪重點(diǎn),在線支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等成為重要業(yè)務(wù)。而普華永道認(rèn)為,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)下一個(gè)風(fēng)口將出現(xiàn)在B端,科技企業(yè)賦能B端服務(wù)C端將成為主流商業(yè)模式。而畢馬威預(yù)計(jì)到2020年,中國(guó)相關(guān)市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)12萬(wàn)億元,前景廣闊。
從參與者來(lái)看,目前,科技賦能的玩家們眾多。近年來(lái),隨著互金巨頭轉(zhuǎn)型金融科技公司,從此前金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向了金融科技輸出;大型金融機(jī)構(gòu),也跟隨步伐紛紛成立了金融科技子公司。在《規(guī)劃》也提出要“合規(guī)探索設(shè)立金融科技子公司等創(chuàng)新模式,切實(shí)發(fā)揮科技引領(lǐng)驅(qū)動(dòng)作用。”近日,交通銀行就表示正在推進(jìn)金融科技子公司也落地。未來(lái),銀行落地金融科技子公司的步伐也將加快。
此外,一些助貸公司也是重要參與者。“助貸是新形勢(shì)下金融產(chǎn)業(yè)分工細(xì)化與合作深化的外在表現(xiàn),也是現(xiàn)階段金融科技輸出的主要載體。未來(lái)助貸將迎來(lái)相對(duì)寬松監(jiān)管環(huán)境,因?yàn)橄拗浦J,將在很大程度上制約中小金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型動(dòng)力�！碧K寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言如是說(shuō)。
趨勢(shì)3
金融服務(wù)“無(wú)界化”
開放銀行正當(dāng)時(shí)
未來(lái)的金融服務(wù)也會(huì)愈發(fā)的個(gè)性化、無(wú)界化。正如“銀行X.0”系列叢書作者布萊特·金所言,隨著人工智能(AI)、現(xiàn)實(shí)增強(qiáng)(AR)、語(yǔ)音識(shí)別設(shè)備、穿戴智能設(shè)備、無(wú)人駕駛、5G通信、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新型技術(shù)手段正在發(fā)展和普及。未來(lái),銀行服務(wù)將會(huì)通過(guò)各種方式出現(xiàn)在我們周圍。
這在《規(guī)劃》中也有答案�！耙鶕�(jù)不同場(chǎng)景的業(yè)務(wù)特征創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品與服務(wù),探索相對(duì)成熟的人工智能技術(shù)在資產(chǎn)管理、授信融資、客戶服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、身份識(shí)別等領(lǐng)域的應(yīng)用路徑和方法,推動(dòng)金融服務(wù)向主動(dòng)化、個(gè)性化、智慧化發(fā)展,助力構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、人機(jī)協(xié)同的智能經(jīng)濟(jì)形態(tài)�！�
董希淼則認(rèn)為,2018年來(lái)“開放銀行”作為一種新的商業(yè)模式頗受推崇,并非偶然。雖然《規(guī)劃》中并沒(méi)有明確提及“開放銀行”的字眼,但是在“拓寬金融服務(wù)渠道”這點(diǎn)中提到“借助應(yīng)用程序編程接口(API)、軟件開發(fā)工具包(SDK)等手段深化跨界合作,在依法合規(guī)前提下,將金融業(yè)務(wù)整合解構(gòu)和模塊封裝,支持合作方在不同應(yīng)用場(chǎng)景中自行組合與應(yīng)用,借助各行業(yè)優(yōu)質(zhì)渠道資源打造新型商業(yè)范式,構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。”這其中,開放API和SDK就是目前國(guó)內(nèi)開放銀行實(shí)踐的典型模式。
目前國(guó)內(nèi)微眾銀行、興業(yè)數(shù)金、眾邦銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營(yíng)銀行、金融科技公司等紛紛發(fā)力開放銀行。通過(guò)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能,聚合更多生態(tài)場(chǎng)景,為用戶提供無(wú)感、無(wú)縫、無(wú)界的金融服務(wù)體驗(yàn)。未來(lái)也將有更多的參與者入局開放銀行。
趨勢(shì)4
數(shù)字化監(jiān)管成常態(tài)
金融科技成為防范風(fēng)險(xiǎn)新利器
《規(guī)劃》中提及,金融科技要成為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的新利器,“運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)建立金融風(fēng)控模型,有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)交易,智能感知異常交易,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置,提升金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力�！�
金融科技的應(yīng)用項(xiàng)目在加速研發(fā)和落地。近年來(lái),騰訊、京東數(shù)科和度小滿等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的科技輸出板塊中就有關(guān)于監(jiān)管科技的內(nèi)容。如去年下半年,騰訊與深圳金融辦合作,依托騰訊安全自研的靈鯤系統(tǒng)及深圳金融辦整合的數(shù)據(jù)資源,雙方聯(lián)合開發(fā)基于深圳地區(qū)的靈鯤金融安全大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái),旨在通過(guò)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和監(jiān)測(cè)預(yù)警,助力地方金融監(jiān)管,保障金融業(yè)務(wù)安全,防控金融風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)悉,目前騰訊金融安全全息大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái),已經(jīng)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金貸、P2P、虛假投資理財(cái)預(yù)警、金融傳銷等場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,其中主要的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)量化包括:信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、傳播風(fēng)險(xiǎn)、輿情風(fēng)險(xiǎn)等;其中風(fēng)險(xiǎn)分析還包括宏觀風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo),如GDP增長(zhǎng)率、通貨膨脹率、出口變化率、投資增長(zhǎng)率、銀行存貸款變化、資產(chǎn)價(jià)格變化等。
由此可見(jiàn)數(shù)字化監(jiān)管的意義所在。從國(guó)際上來(lái)看,已經(jīng)有不少監(jiān)管科技在證券監(jiān)管中的運(yùn)用的實(shí)踐,涵蓋證券發(fā)行、信息披露、證券投資交易、證券違法行為、證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管,以及證券投資者保護(hù)等環(huán)節(jié)。比如,在證券發(fā)行階段,美國(guó)證券交易委員會(huì)(SEC)已經(jīng)開始嘗試用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的自然語(yǔ)言分析來(lái)審查企業(yè)發(fā)行人的申報(bào)文件,并利用問(wèn)題案例來(lái)對(duì)算法系統(tǒng)進(jìn)行“訓(xùn)練”,以了解出現(xiàn)欺詐或不當(dāng)行為時(shí)的數(shù)據(jù)模式及語(yǔ)言特征。
不過(guò),《2018金融科技法律政策報(bào)告》中指出,即使從全球范圍來(lái)看,監(jiān)管科技仍處在初級(jí)發(fā)展階段,還不夠成熟穩(wěn)定,實(shí)際應(yīng)用效果也還沒(méi)有經(jīng)過(guò)一個(gè)完整經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)。
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