上圖為國開行原副行長、中國普惠金融聯(lián)席會會長劉克崮（圖片來源：新浪財經(jīng) 顧國愛 攝）

　　新浪財經(jīng)訊 由新浪財經(jīng)主辦的“2015中國銀行業(yè)發(fā)展論壇暨第三屆銀行綜合評選頒獎典禮”7月9日在北京舉行。國開行原副會長、中國普惠金融聯(lián)席會會長劉克崮出席分論壇“擁抱互聯(lián)網(wǎng)+”并發(fā)言，他表示，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向定位應(yīng)該是普惠金融，金融必須以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為惟一的目標(biāo)，草根經(jīng)濟(jì)體、小微經(jīng)濟(jì)體、基層經(jīng)濟(jì)體，這就是普惠金融的服務(wù)對象。

　　以下為嘉賓演講實(shí)錄：

　　劉克崮：大家下午好！本人是中國普惠金融聯(lián)席會會長，前身是5年前建立的中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會，我是會長，我有幾個顧問，吳小玲等，半年前我們又把中國小微機(jī)構(gòu)、小貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會轉(zhuǎn)成普惠金融聯(lián)席會，響應(yīng)中央的號召，普惠金融，我們正在琢磨，推動建立中國普惠金融促進(jìn)會。

　　十八屆三中全會提出來，大力發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次，克強(qiáng)總理在今年的政府報告中提出，大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能夠分享金融服務(wù)的雨露甘霖，可以說大力發(fā)展普惠金融是全面深化改革在金融領(lǐng)域的重點(diǎn)。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向定位，我認(rèn)為應(yīng)該是普惠金融(草根金融、小微金融、城鄉(xiāng)基層金融)，它的基本思路應(yīng)該是如下32個字，“服務(wù)實(shí)體、重在草根、規(guī)范透明、高效持續(xù)、多層多元、創(chuàng)新體系、雙向推動、逐步融合”，重點(diǎn)我講三個問題：第一，普惠金融的服務(wù)對象；第二，普惠金融的服務(wù)體系；第三普惠金融應(yīng)該雙向推動，就是互聯(lián)網(wǎng)+金融、金融+互聯(lián)網(wǎng)。

　　第一，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重在草根。

　　(一)普惠金融要堅持服務(wù)三類七層小微經(jīng)濟(jì)體。

　　金融必須以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為惟一的目標(biāo)，當(dāng)前中國的生產(chǎn)性經(jīng)濟(jì)體可以分為四類九層。四類，左側(cè)，第一欄，大中企業(yè)，里面分大企業(yè)、中企業(yè)，第二類，小微企業(yè)，分小企業(yè)、微企業(yè)，第三類，個人直營者，分注冊登記的個體戶，和未注冊登記的城鄉(xiāng)自經(jīng)營就業(yè)者。西方從資本角度講自經(jīng)營，從雇人的角度講自雇者，自己雇自己，自己出資本，自己也干活。

　　從社保勞動部門的角度講，叫自就業(yè)者。這兩塊個體戶+自己就業(yè)者，合計是自體經(jīng)營者，這是我起的名，中國在這方面的統(tǒng)計十分薄弱。第四個層次，生產(chǎn)性農(nóng)戶，別一說我?guī)椭�農(nóng)民了，你幫助誰了？農(nóng)民有專業(yè)合作社，有山溝里的極其貧困，吃不上、喝不著、睡不好的貧困農(nóng)民，我把他大體分為三類，專業(yè)戶、富裕戶(含家庭農(nóng)場、含現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè))，普通農(nóng)戶一大批，最后貧困農(nóng)戶，這就是中國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　黃的就是我說的草根經(jīng)濟(jì)體、小微經(jīng)濟(jì)體、基層經(jīng)濟(jì)體，我為什么喜歡小草根？“草根”，中文、西文都是明確的，底層大眾，你們熟悉英文的，“草根”這個詞帶有社會性，源于西文、洋文，它的底層性、根本性、根基性源于中文，這就是我所說的草根經(jīng)濟(jì)體、小微經(jīng)濟(jì)體、基層經(jīng)濟(jì)體，這就是普惠金融的對象。

　　(二)當(dāng)前普惠金融工作的重點(diǎn)。

　　重點(diǎn)面對實(shí)際，經(jīng)常說問題導(dǎo)向，你要干什么？問題導(dǎo)向。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的劃分，官方權(quán)威，工信部、統(tǒng)計局、發(fā)改委、財政部，若干年前有中央企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，2011年7月發(fā)了“中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)的補(bǔ)充”，標(biāo)題仍然是中小企業(yè)劃分完善改進(jìn)，這個完善改進(jìn)改進(jìn)了兩處，第一處，原來中小企業(yè)劃分5大領(lǐng)域，現(xiàn)在擴(kuò)大到15領(lǐng)域、15大行業(yè)，原來中小企業(yè)劃分只到中小企業(yè)，2011年7月出了微企業(yè)，本人和前經(jīng)貿(mào)委副主任歐新黔分管中小企業(yè)局，我們倆在05年就溝通，一定要把實(shí)體經(jīng)濟(jì)的微企業(yè)分出來。

　　實(shí)體經(jīng)濟(jì)的微企業(yè)不分出來，就藏在了中小企業(yè)之后，就和中小企業(yè)一起去對應(yīng)大企業(yè)。中小企業(yè)的數(shù)字很好看，長的很快、數(shù)量很大，實(shí)際百分之八九十都是中企，百分之不到十是小企業(yè)，百分之不到一二是微企業(yè)，所以微企業(yè)的融資問題被極大的掩蓋了，我們提出來一定要把微企業(yè)分，我找了統(tǒng)計局前局長李德水(音)，統(tǒng)計局現(xiàn)局長馬進(jìn)堂(音)，我說請你們支持配合工信部把微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定出來，他們經(jīng)過05年—2011年6年的努力，工信部、統(tǒng)計局密切配合，加上發(fā)改委、財政部等各部門的支持，中央的指導(dǎo)，2011年7月出來了。

　　我們現(xiàn)在這個體系，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的劃型就是我說的，企業(yè)部分上四個層次都是工信部統(tǒng)計局的標(biāo)準(zhǔn)，它現(xiàn)在有些缺點(diǎn)不足我不說了，以后再說。下邊個體工商戶，主要是工商總局，然后個體自己經(jīng)營沒有登記的是統(tǒng)計局在抽樣。下邊我們農(nóng)、普、富、中、貧沒有劃分，這是我劃分的，貧困有數(shù)。富和普缺數(shù)，金融有多少錢對著富農(nóng)、貧農(nóng)、中農(nóng)，缺數(shù)。

　　實(shí)體經(jīng)濟(jì)的劃分一個概念，我的主張，金融要搞好一定要實(shí)行雙維統(tǒng)計，按實(shí)體經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計一條線，按金融統(tǒng)計一條線，金融里本日省略大家焦躁不安的證券，也省略目前份額小一點(diǎn)的保險，我以信貸為例，我的劃分，我建議央行[微博]統(tǒng)計司聽我一次匯報，5000萬以上，大企業(yè)貸款，500萬—5000萬中企業(yè)貸款，小企業(yè)貸款500萬以下，這是前銀監(jiān)會主席劉明康跟我一直。再往下30—100，我的指導(dǎo)意見、我的建議意見。以下我不多說了，自己看。

　　現(xiàn)在什么狀態(tài)？第一個，前三行銀監(jiān)會的數(shù)，給大企業(yè)的服務(wù)，我們現(xiàn)在的存款類金融機(jī)構(gòu)，也就是大中型銀行，給大企業(yè)付100%，我說覆蓋面130%，因?yàn)槭倾y行要給大企業(yè)請客吃飯，而不是企業(yè)找銀行，供過于求。

　　第二個，中企業(yè)，銀監(jiān)會的數(shù)，覆蓋了90%，這就是我們黨中央和國務(wù)院號召要解決中小企業(yè)融資難在一行三會各部門支持努力下我們中企業(yè)的融資難基本解決了，融資難、融資貴都很重，第一位是難，不難了就不貴了，供過于求就嚴(yán)重的不貴了。小企業(yè)，正規(guī)金融覆蓋，銀監(jiān)會的數(shù)20，后邊是我加的，非存款類，小貸公司，存給銀行，融資擔(dān)保，還有典當(dāng)、租賃等，大約跟正規(guī)金融相當(dāng)，就是非存款現(xiàn)在對小企業(yè)的放款大體跟正規(guī)銀行相當(dāng)了。再往下就不好看了，微企業(yè)按正規(guī)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計幾乎為零，我說不可能為零，民生銀行(10.41, 0.00, 0.00%)在做微企業(yè)、郵儲在做微企業(yè)。

　　再往下，個體戶、自營者、專富戶都沒有數(shù)，我填的大約百分之一二正規(guī)金融。存款類也稍微好點(diǎn)兒，還有一塊民間金融，后邊那兩行大家不用看，我寫的一個內(nèi)部報告，我希望我們經(jīng)過5年、10年、20年達(dá)到我后兩排的目標(biāo)。

　　我們當(dāng)前的重點(diǎn)是什么？就是下邊這幾塊，我歸成四項：

　　第一，助力扶貧，為全面建設(shè)小康社會做貢獻(xiàn)。習(xí)近平說了，小康不小康要看我們的農(nóng)民，我們經(jīng)常就顧城市、顧大中，忘了小，我們更忘了農(nóng)民，我們黨定的目標(biāo)2020年實(shí)現(xiàn)全面小康社會或者2021年，我記不準(zhǔn)了。扶貧，誰是貧農(nóng)？中國政府現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)，年收入人均2300元，這個人均除以365日，大約6人民幣，大約是10幾年前世界銀行[微博]的標(biāo)準(zhǔn)，有沒有聯(lián)合國[微博]我不知道，他倆商量了沒有，我也不知道。以這個標(biāo)準(zhǔn)中國貧困人口是多少？7018萬，現(xiàn)在世行、聯(lián)合國出的標(biāo)準(zhǔn)，人均日2美元，以下貧困，多少？2億3，7000萬標(biāo)準(zhǔn)不動，下來，5年，艱巨。變成2億3下來，十分艱巨，所以我把這個列為普惠金融第一項，所有要做互聯(lián)網(wǎng)的首先面對它。

　　第二，支持農(nóng)村新型主體發(fā)展，促進(jìn)現(xiàn)代發(fā)展。這是中國現(xiàn)在進(jìn)入上，括弧家庭聯(lián)產(chǎn)承包、小農(nóng)戶到現(xiàn)代生產(chǎn)經(jīng)營主體，大專業(yè)戶種養(yǎng)家，家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)，資本和土地勞力的結(jié)合，現(xiàn)在已經(jīng)形成了往這個階段大步跨入的歷史時期，金融跟上。

　　第三，支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，促進(jìn)個體自營者健康快速發(fā)展。5000萬的個體戶，官方統(tǒng)計4448萬，這是2013年末，官方抽樣，4418萬，差一點(diǎn)點(diǎn)，城鄉(xiāng)自營就業(yè)者。這里邊有口徑差，加上一個年差，在現(xiàn)在我們共同在的2015年的夏天各5千萬，毛估合計1個億。小微企業(yè)1200萬，個體自營業(yè)者1個億，以下的農(nóng)戶1.9億，這就是我們第一點(diǎn)，就是助力農(nóng)村兩個方向，一，扶貧；二，新型生產(chǎn)經(jīng)營體。

　　第二個，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的主要阻力在哪兒？在叫個體戶、自營者，他在創(chuàng)業(yè)。第三，小企業(yè)、微企業(yè)，促進(jìn)他們大力發(fā)展、活躍經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)就業(yè)，這就是四個重點(diǎn)。

　　第二個，我們怎么建設(shè)普惠金融。建設(shè)普惠金融，標(biāo)題，就是建設(shè)多元多層、規(guī)范透明、高效持續(xù)的普惠金融體系。五項任務(wù)：

　　第一，建立分層次、多元化、全覆蓋的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。干活要有組織，機(jī)構(gòu)里邊，所有的老機(jī)構(gòu)按照表下沉，做大企業(yè)的去做中，做中的去做小，做小的去做微。

　　第二，很多民間機(jī)構(gòu)辦的不錯，浮出水面。

　　第三，要創(chuàng)造一批新型的金融機(jī)構(gòu)。比方說微企業(yè)銀行、微貸款公司、社區(qū)銀行、鄉(xiāng)村銀行、民間資金交易平臺，專門扶貧的微貸款公司等等。

　　第二個，我們要建立多元多樣以無押、無保為基礎(chǔ)的普惠金融體系。做沒有抵押物，沒有房產(chǎn)抵押、沒有土地抵押，也很難有第三方擔(dān)保的人是大片的小微經(jīng)濟(jì)體，給他們的服務(wù)的主要的信息、主要的技術(shù)是什么？無抵押、無擔(dān)保，各種方式調(diào)查，個人或者小法人信用貸款，這就是我們的方向，考驗(yàn)我們金融的能力和水準(zhǔn)，全世界都有成熟的經(jīng)驗(yàn)。

　　普惠，也是你要判斷，你給一個小經(jīng)濟(jì)體放款，你用什么技術(shù)來對它。再一個，我提示一下，你用自己的錢對他，還是用別的錢對他？你的錢和別人的錢怎么混合？搞金融，做批量，到了用別人的錢的地步，一定要有嚴(yán)格的監(jiān)管。本次，大家情緒不好，重要教訓(xùn)之一，場外配資，罪魁禍?zhǔn)字�一�?

　　三，建立職責(zé)明確，統(tǒng)分結(jié)合的雙層金融監(jiān)管體系。既然要一大堆機(jī)構(gòu)，既然要無抵押、無擔(dān)保，風(fēng)險怎么管？訓(xùn)練我們的新型金融隊伍，再怎么辦？監(jiān)管，有效的監(jiān)管。一行三會下沉度有限，交給地方政府，所以中央管大中、地方管小微，中央以存款為主，地方以非存為主，中央以跨地域、全國、全世界為主，地方以當(dāng)?shù)�、小區(qū)域?yàn)橹鳌?

　　還有一個建立公共服務(wù)系統(tǒng)，金融有些基礎(chǔ)設(shè)施，但是小機(jī)構(gòu)非常小，一個小機(jī)構(gòu)七八個、十來個、一二十個人，怎么能編輯軟件的、怎么能采購硬件呢，服務(wù)，請人家中介，會計師事務(wù)所幫忙，征信系統(tǒng)、評級系統(tǒng)，人員培訓(xùn)、內(nèi)部管理等等，技術(shù)開發(fā)，社會的草根金融基礎(chǔ)設(shè)施的公共提供者要發(fā)展。